Vorsorgeplanung: Wie Sparen fürs Alter Sinn macht

Welches sind Ihre drei Tipps fürs Alterssparen?

Kerstin Windhövel: Wenn man nur wenig Geld zur Seite legen kann, empfehle ich den Pensionskasseneinkauf, denn dadurch lässt sich die Altersrente verbessern, was mit der Säule 3a so nicht möglich ist. Ich bin überzeugt: Im Alter lässt es sich ruhiger schlafen, wenn die Fixkosten über eine regelmässige Rente gedeckt sind. Daher ist es wichtig, sich bereits frühzeitig mit der eigenen Rente zu beschäftigen. Das 3a-Geld würde ich mit möglichst geringen Kosten in ETF investieren. Und falls die Möglichkeit besteht, finde ich es sinnvoll, selbstbewohntes Wohneigentum zu erwerben. 

Fabio A. Marchesin: Das Wichtigste ist, früh zu beginnen – mit finanzieller Bildung. Je eher man mit Investieren anfängt, desto stärker profitiert man vom Zinseszinseffekt. Was auch oft unterschätzt wird: ein Budget zu erstellen und über seine Ausgaben Bescheid zu wissen. Grundsätzlich sollte immer die individuelle Situation berücksichtigt werden. Insbesondere wenn es um die Pensionsplanung geht: Holen Sie sich Unterstützung von einer Fachperson.

Die Altersvorsorge ist in Schieflage, die Renten der älteren Generation werden durch die Jungen finanziert: Machen Sie sich Gedanken über den Generationenkonflikt?

Fabio A. Marchesin: Ich bezweifle, dass meine Generation noch eine AHV-Rente erhalten wird. Deshalb sorge ich selbst fürs Alter vor. Mir ist aber bewusst, dass viele Menschen auf die AHV angewiesen sind. Die Umverteilung der Pensionskassen-Renditen ist so tückisch, weil sie unsichtbar ist. Als Selbstständiger habe ich die Möglichkeit, einen grösseren Betrag in die 3. Säule einzubezahlen, statt mich einer Pensionskasse anzuschliessen. So weiche ich diesem Problem aus.

Kerstin Windhövel: Jedes Rentensystem, das wie die AHV im Umlageverfahren funktioniert, hat per se einen Generationenkonflikt, da hier immer die Jungen für die Alten die Renten zahlen. Will man das nicht, darf man gar keine Umlagesysteme einführen. Im BVG sieht die Situation jedoch ganz anders aus: Beim Vorsorgesparen in der zweiten Säule hat Umverteilung nichts zu suchen. Das Problem heute ist vor allem der versicherungsmathematisch zu hohe Umwandlungssatz von 6,8% im BVG-Obligatorium. Die Politik tut sich sehr schwer, hier eine adäquate Lösung zu finden. Daher sind die Pensionskassen gezwungen, im Rahmen ihrer Möglichkeiten Lösungen mit weniger Umverteilung zu suchen.

Die AHV21-Reform wurde hauchdünn angenommen. Wie geht es weiter? 

Fabio A. Marchesin: Die AHV-Reform löst das Problem nur für die nächsten Jahre. Die Politik ist gefordert, langfristige Lösungen zu finden. Vielleicht müssten wir das System von Grund auf überarbeiten und die AHV neu denken. Die BVG-Reform hätte Potenzial, wenn wir Koordinationsabzug und Eintrittsschwelle abschaffen. Grundsätzlich sehe ich das Problem auch in der fehlenden finanziellen Bildung der Bevölkerung: Die Menschen wissen zu wenig über Vorsorge.  

Kerstin Windhövel: Ich schätze die direkte Demokratie und die Volksabstimmungen sehr – doch es ist vorhersehbar, dass unpopuläre Massnahmen, die sich negativ auf das eigene Portemonnaie auswirken, per se wenig Zuspruch finden. Ich gehe davon aus, dass früher oder später das Rentenalter für alle erhöht werden muss. Es gibt grundsätzlich in der ersten Säule nur drei Möglichkeiten mit der steigenden Lebenserwartung umzugehen: länger arbeiten, mehr einzahlen oder tiefere Renten. 

Wie sehen Ihre Lösungsansätze und Visionen zur Altersvorsorge aus?

Kerstin Windhövel: Das Schweizer Drei-Säulen-System finde ich hervorragend – wir müssen es jedoch der heutigen Situation anpassen. In der beruflichen Vorsorge erhalten Frauen heute sehr viel tiefere Renten als Männer, vor allem, weil sie häufig Teilzeit arbeiten. Das ist sehr unbefriedigend. Die Eintrittsschwelle ist daher in meinen Augen ersatzlos zu streichen, ebenso der Koordinationsabzug. Die Staffelung der Altersgutschriften sollte vereinheitlicht werden und das Vorsorgesparen bereits mit 20 Jahren beginnen. Ich bin zudem eine Befürworterin der freien Pensionskassenwahl für Arbeitnehmer. 

Fabio A. Marchesin: Ich würde anstelle der AHV ein neues System einführen. Für jedes Kind, das in der Schweiz geboren wird, werden einmalig 15'000 Franken in einen Aktienfonds einbezahlt. 7500 Franken zahlt der Staat, die Arbeitgeber der Eltern je 3750 Franken. Mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 Prozent gerechnet, werden bei der Pensionierung mit 65 Jahren rund 1,2 Millionen ausbezahlt. Sogar bei einer Lebenserwartung von 100 Jahren läge die jährliche Rente deutlich höher als mit der aktuellen AHV-Maximalrente.